留学家庭的稳健理财计划

志在四方

组别版主
性别
积分7877
帖子6568
注册时间 2008-04-07

个人空间
相册

志在四方 2008-08-22 17:49 | 只看楼主 树型| 收藏| 小中大 1 ^#

留学家庭的稳健理财计划

保险方面，叶家现在只给儿子保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。夫妇俩都还没有任何保险。随着年龄的增加，加上叶先生经常在外出差，他们感到现有的社会医疗保险已经不能完全满足家人的保障需求，考虑买一些意外险和重大疾病险，请问专家的意见。老叶的儿子大学三年级了，家里计划等儿子2005年本科毕业后，就申请去澳大利亚自费留学两年，攻读硕士学位。这个设想现在可是老叶一家的“中期核心计划”。以目前的行情，留学澳洲还是比较容易申请成功的，手续办完后，首先要有35万元的保证金在银行冻结几个月，然后两年的学费、生活费开销大约要25万~30万元。由于数额比较大，所以叶家目前的很多投资理财计划都得为这个目标服务。
　　家庭收入支出稳定老叶已经五十出头了，是一家公司的销售代表，经常要去外地出差；爱人现年47岁，在医院工作，是一名白衣天使。夫妻俩的收入都比较稳定，分别为4000元和3000元；年终还有1万元的奖金收入和1000元的股息收入。家庭支出情况也比较稳定，每个月要还银行1500多元的房贷，200元的物业管理费，夫妻俩的基本生活开销1000元，平均每个月200元的医疗费用支出，儿子的学杂费和生活费平均下来是每个月1500元左右。这样，夫妻俩每个月还能有2500元的结余。
　　初步计划投资店面住在莘庄的叶先生是个家庭理财的有心人。前几年以按揭贷款的方式买了一套房子，现值已经升到70万元了。2003年6月份老房子被拆迁后得到了一笔16.5万元的动迁补偿费。最近他去奉贤区政府所在地南桥镇仔细“勘察”了一番，看中了一个小区的店面房，有意投资。地方虽然不在镇中心，但周围已经有成片的成熟社区，而且南桥镇正在往四周扩展。那店面现在处于出租状态但准备出售，40多平方，要价24万元，叶先生仔细算了一下，若买下后以1200元/月的价格出租可以达到5.4%的年回报率。相比起现在的银行利率来还是有不少吸引力的。
　　股票套现后怎么办叶先生现在手头上还有大概3万元市值的股票正被套牢中，进入股票市场已经10年有余的他可以说是中国股市的最早一批参与者，对股票略有研究的他个人认为现在股市的行情已经差不多见底了，现在正是黎明前的黑暗期。过不了多久，行情就会回升，到时他会把这些股票抛掉。
　　关于这10多万元的动迁补偿费和10多万元的股票套现后的资金怎样安排会更好，虽然叶先生已经打过了小算盘，但还希望专家提提建议，尤其是2004年初股票套现后的资金的安排问题，他现在很是困惑。因为年纪已经比较大，儿子留学还要较多花费，所以叶先生还是偏爱风险小些，投资回报率最好能在5%以上的投资品。
　　家庭保险计划待建议保险方面，叶家现在只给儿子保过一个2万元保额的寿险，每年支付1200元保费。夫妇俩都还没有任何保险。随着年龄的增加，加上叶先生经常在外出差，他们感到现有的社会医疗保险已经不能完全满足家人的保障需求，考虑买一些意外险和重大疾病险，请问专家的意见。
　　每月收支状况（单位／元）
　　收入支出
　　本人收入4000 家庭基本生活开销1200
　　配偶收入3000 医疗费200
　　住房贷款1600
　　子女教育费1500
　　
　　合计7000 合计4500每月结余2500
　　
　　年度收支状况（单位／元）
　　年终奖金10000 保险费1200
　　股利股息收入1000
　　合计11000 合计1200年度结余9800
　　家庭资产负债状况（单位／元）
　　家庭资产家庭负债
　　无房产(自用)700,000 　　住房贷款160000
　　存款 165000
　　股票（市值）130000
　　黄金及收藏品10000
　　合计1005000 合计160000
　　家庭资产净值845000 　　(理财周刊)

TOP

志在四方

组别版主
性别
积分7877
帖子6568
注册时间 2008-04-07

个人空间
相册

志在四方 2008-08-22 17:49 | 只看楼主 树型| 收藏| 小中大 2 ^#

回复：留学家庭的稳健理财计划

专家建议1：家庭资产配置建议家庭资产和开支分析叶先生家庭财务情况在上海中年以上的家庭中很有代表性。收入中等、生活节俭，生活的重心放在子女身上。在前两年购买了商品房的上海家庭现在都有不错的收获，叶先生也是如此，并因此成为了“百万富翁”。

　　目前家庭资产中房产占70%，金融资产占30%。尽管房产比重稍高，但大致尚属合理。

　　在7000元的家庭稳定收入中，每月支出4500元。其中还贷款、孩子教育以及家庭开支大致各占三分之一。尽管孩子教育的开支比家庭总开支还多，但对于正在上大学的子女来说，也无可厚非。

　　投资要考虑家庭资产结构和家庭发展计划叶先生有意投资商铺，并考察了南桥镇一个小区的店面房，有意投资。从该商铺的价格、租金收益以及未来的发展综合来说是有一定吸引力的。所以说该商铺从投资的角度来说是不错的。但我们说理财与投资最大的不同在于，理财不仅需要考察具体的投资项目，还需要考虑投资者家庭资产的综合情况以及未来家庭理财的计划。对于叶先生的情况，首先其家庭资产中房产资产已经达到70%。如果再购买24万元的商铺，家庭资产超过90%将都是房地产资产，这样家庭资产的流动性将出现问题。其次，叶先生家庭的“中期核心计划”是孩子的留学。如果现在购买了商铺，两年后，孩子留学的费用怎么解决？再将商铺卖出吗？也许那时商铺的价格出现调整或者根本就无法找到接手的下家，这都是完全有可能出现的情况。当然，叶先生可以考虑用贷款的方式投资商铺，但即使贷款，也会导致家庭资产的流动性不足、风险增大并在孩子留学时出现现金流问题。所以，我们不建议叶先生目前投资该商铺。

　　股市投资该如何操作？在我们的股票市场中有这样一类投资者：他们在手中股票被套以后，表现的气定神闲，非常有耐心，甚至完全不去管它了。但当股市涨上来以后反而焦急浮躁，通常手中的股票一旦解套就立即果断出局。然后在行情最火爆的时候又再次杀入，然后是再一次被套，再一次等待解套。他们的投资理念是坚决不割肉，有一点利润就走，并称其为兑现利润（其实只要你还在股市中，只要你还没有将赚的钱消费掉，就不能够称为兑现）。这个投资理念带来的结果是：在熊市时全程参与，坚决呆在股市中与股市同进退，但在牛市时却不断进出，错过许多行情。基本上他们投资的经历就是套牢、等待解套、然后再套牢的过程。不幸的是，我们股市中的散户投资者属于这一类的不在少数。其实，机构投资者或市场中的赢家与散户投资者的最大区别就在于他们在熊市时敢于割肉，在牛市时又敢于持有股票。

　　叶先生的股市投资经验告诉他，目前股市的行情已经差不多见底了，过不了多久，行情就会回升，并且他计划，到时将手上被套的13万元股票套现。姑且不论其对股市的分析判断是否正确，但对于其股市投资操作方式我们就不太认同。我们认为卖出股票的时机应当取决于该股票的内在的投资价值、市场时机以及自身对资金安排方面的考虑，而买入股票的价格不应该成为决定卖出股票时机的因素，至少不应当是主要因素。

　　对于叶先生的情况，的确他现在年纪已经比较大，而两年后儿子留学还有较多花费，所以减少股市投资，特别是直接的股市投资是正确的思路。但是否应该套现重要的还是应当看叶先生买的是什么股票。其实，即使股市正如叶先生分析的那样过不了多久，行情就会回升，叶先生持有的股票会不会涨也是未知之数。而现在所谓黎明前最黑暗的时候有些股票已经在不断创新高了。另外，叶先生完全离开股市的想法我们也不赞同。我们认为股票市场仍然应当成为叶先生重要的投资方向之一。我们推荐的投资方式是通过开放式基金来投资股市。这可以满足其降低风险的要求，又能够满足其对资金流动性的需求，投资回报率实现5%以上也是有把握的。

　　保险人身有各种意外，并因此会给我们家庭的经济状况带来危害。保险可以将这些危害分散、转移或降低。当然获得这些好处是需要成本的。所以保险的安排取决于家庭对保障的需求以及成本的考虑。基本原则是：应当对无法承受的风险安排保障，而且该保障应当能够将该风险的危害降低到可以承受的范围，同时其成本又是可承担的、合理的。

　　具体到叶家，其儿子2万元保额的寿险是没有必要的，每年支付的1200元保费权当作给儿子安排了一个长期的储蓄。叶先生确实需要买一些意外险和重大疫病险，这与其年龄的增加或是否出差关系不大，同时叶太太也有同样需求。难道叶先生生了大病就要全力以赴地治疗，叶太太生病就不治疗了？又或是医院规定女士免费或打折？当然具体保障的程度还需要考虑到成本的因素。

TOP

志在四方

组别版主
性别
积分7877
帖子6568
注册时间 2008-04-07

个人空间
相册

志在四方 2008-08-22 17:50 | 只看楼主 树型| 收藏| 小中大 3 ^#

回复：留学家庭的稳健理财计划

孩子教育问题其实叶先生家庭财务安排上有一个很重要的问题，该问题也许已经超出单纯理财的范围了，但对其家庭财务影响重大，所以我们要多说几句。这就是孩子的教育培养问题。

　　我们说家庭的理财计划应当按照家庭人生的发展计划来安排。目前，对叶家来说，孩子大学毕业后去澳洲留学是家庭的中期核心计划。我们上面的几点建议也基本是以该计划为原则来做理财安排的。但我们对该计划持保留态度。原因有：留学费用达25-30万元，这几乎是该家庭目前可投资资产的全部。我们认为教育消费与其它消费一样应当量力而为。

　　叶先生夫妇已经50出头。现在最重要的是安排好自己的养老问题。孩子教育应当放在次要，特别是大学毕业以后的进一步进修。我们认为9年义务教育是国家有义务提供的教育义，高中三年和大学四年共七年教育是城市家庭有义务给子女提供的教育。再之外，包括留学和各种培训进修等都是非义务的，各家庭应当按照各自的经济实力量力而为，合理安排。

　　留学是好事，对孩子未来的发展也有助益。但如果用父母大半辈子的积蓄来换取一个硕士文凭，就不一定好了。对孩子的成长也未必好。

　　一个人是否能够在社会上成功与他拥有的文凭其实关系不是很大，综合素质应该更重要的多。我相信，如果叶先生的孩子大学毕业以后先工作一段时间，有一定的积蓄以后用自己的力量去进一步学习或者到国外以勤工俭学的方式完成学业对他综合素质的提升和适应社会的能力方面一定更有好处。（本刊特约理财顾问徐建明）专家建议2：家庭投资建议叶先生的家庭理财目标是——2005年之前积累25万～30万的儿子留学基金；近期有的投资目标是投资商铺。分析叶先生的家庭资产现状，资金的流动比例和资产负债率均处于健康范围之内，资产配比状况尚属合理，年工资收入中能有52％的节余资金可用于家庭投资规划。

　　叶先生的家庭处于子女大学期，这一阶段里孩子的教育费用和生活费用较高，家庭财务上的负担变得比较沉重。因此，采取任何投资模式均要谨慎，采取略保守型投资为宜。首先保护本金不受损蚀和保持资产的流动性是首要目标，对投资的态度应是追求投资收益极度稳定，不应用高风险换取高收益的可能性。任何投资都不要抱碰运气的侥幸心理，追求稳定前提下的投资收益。叶先生投资回报率5％的要求较为现实合理，可以在稳健投资前提下得以实现。鉴于以上对叶先生家庭资产情况的分析，提出如下家庭投资建议：运用贷款投资商铺叶先生对商铺投资做了“勘查”，在这里对商铺投资加以分析。在中国有句俗话“家有万贯，不如有个店面”的说法，实际是对商铺投资收益稳定性的反映，商铺投资是一个长期过程，它不会因房龄增长而降低其投资价值。目前在国内，商铺投资的概念还未全面普及，一般商铺与住宅的价格之比还远不到成熟市场情况，商铺价格上涨空间还是存在。叶先生预购买的商铺地域较偏，投资额度不大，看人气——叶先生要买的店面已是成熟社区且有扩展势头，人气具备；看回报——有5.4%的回报率,已能满足叶先生的投资回报要求；看特性——叶先生还应考察店面适宜做什么，了解周围商铺的经营状况，选择合适的租客，为其提供有别于其他店面的经营建议；看前景――投资商铺还要有发展眼光，目前叶先生的店面较偏，随着南桥镇的扩展，逐渐会形成商业氛围，区域商业物业也会得到相应提升。

　　叶先生目前可用投资的金融资产只有16.5万现金及16万的股票资金，应用10万元现金和14万元的银行贷款购买此店面。银行贷款期限最好为10年，每月采取等额本息还款方式，还款额度为1487元/月。叶先生除用租金1200元还款外，只要每月额外支出287元即可。采取银行贷款的方式不会影响家庭资产现金流的改变以及儿子出国费用的积累，又为家庭未来的资产投资奠定了一定的基础股票适时变现股市的不确定因素很多，而且叶先生的家庭金融性资产的比例较低，就目前情况看，家庭风险承受能力不强，对于股票这种风险性较高的投资不适宜。且叶先生面临一年多时间准备留学基金，需要变现手中的投资产品。当务之急是密切注意大盘的走势，根据个人手中握股的情况，把握时机，切忌操之过急，逐渐稳步地变现手中的股票，再选择其他的投资品种。

　　有选择地购买信托首先要了解什么是信托。简单的说即委托人出于对信托公司的信任，将资金交于信托公司，用于事先已确定的投资项目，信托公司严格按相关法律的规定进行信托的运作，给客户相应回报。当然，作为金融投资，信托产品也会存在一定风险，目前已经发行的信托理财品种风险介于存款、国债与股票、基金之间。相对叶先生来讲，信托投资较为适合的原因是，信托投资期限常有1年左右的，且投资回报率平均在4%－6%之间。因此，叶先生客又选择性的购买期限不长，回报率在自己接受范围之内的信托。

　　总之，叶先生的投资不宜过于分散，期限均应选择在短期。如果股票变现顺利，加上动迁费的几万元及每年节余的工资52%，基本解决了儿子的留学基金问题。之后，家庭的财务状况仍然会呈良性循环状态。（平安信托卓越理财　廖蕾）专家建议3：保险建议在这信息化的时代，上海有很多家庭向上提升的意愿都很高，每个有心的父母均会为下一代做准备，叶先生也不例外，在此可看出他们夫妇俩对儿子的冀望。

　　以叶先生夫妻俩的家庭收支都属稳定阶段，每月平均收入为7000元，年终还有1万元的奖金收入和1000元的股息收入,家庭平均月支出4500元，其中还贷款、孩子教育和家庭开支已占去了1/3。

　　从这可了解到叶先生全心全意地在为这个家庭努力，但是，最难掌控的人生风险,叶先生夫妇却有些失策。现在叶先生夫妇是将人身有各种意外风险一肩扛,所以叶先生当务之急,最重要的是在做任何投资之前，必须先将无法控制的风险,以及会对家庭经济状况带来的危害分散、转移甚至降低,这时最适合的工具就是人身保险了。现以叶先生每月结余2500来看，可每年拨出3000元规划一份基础保障，其中包括海康幸福一生重大疾病保险10万,附加定期寿险10万，意外险10万加上健康套餐,叶太太另外也可每年拨出1500元为自己规划一份基础保障，其中包括海康幸福一生重大疾病保险5万,附加定期寿险5万，意外险5万,同时加上健康套餐,如此可将无法预料的风险危害做转移,进而降低,好让一家人的生活更加安心且又有保障。

　　日趋国际化的上海，目前已有许多人运用电话、网络的便捷，规划自己的保险及财务目标,同时获得亲切的服务、优良的品质及倍增效率的生活更是无与伦比。

　　以亲切的服务而言--客户有任何保险或理财需求,可以透过电话做咨询,进而得到良好完善的服务,也可选择在线上办理;现在海康人寿与国外服务机制接轨,现行组成客户服务小组,主动与客户联系,为客户解说优惠方案及回馈活动,其服务令人感到贴心、便利。

　　以优良的品质而言--客户足不出户,即可通过一通电话得到良好完善的服务,其品质与店面式的服务有补充作用。

　　以倍增效率的生活而言--现在生活节奏愈来愈快,进步的速度愈来愈惊人,在这骤变的社会,效率更为首要,海康人寿了解提升效率,是时下很多人所关注的,所以组建了电话营销服务团队,为客户提供更多元的服务,解决客户舟车之途的困扰。

　　在国外，个人及家庭理财足不出户早已盛行几十年，普及至大城小镇,已是轻车熟路之事了，其多元化的特点越来越受到人们的采纳和青睐。

　　现代化的上海，生活节奏快，时间宝贵，叶先生亦可运用发达的通讯技术轻松地处理保险及财务需求,获得良好完善的服务。(理财周刊)

TOP

<<上一主题|下一主题>>

1/1页1 跳转到页

会员博客

会员相册

留学家庭的稳健理财计划

留学家庭的稳健理财计划

回复：留学家庭的稳健理财计划

回复：留学家庭的稳健理财计划